Om du någon gång behövt låna pengar är du säkert medveten om att räntorna kan skilja sig oerhört mycket mellan olika aktörer. Det du kanske inte hade lika stor koll på är att om du jämför bankernas räntor helt på egen hand kan det faktiskt försämra dina chanser till en bra ränta och i värsta fall resultera i att din låneansökan inte blir godkänd. Det bankerna inte berättar är att din kreditvärdighet kan försämras om det görs många kreditupplysningar på dig under kort tid. Varje kreditupplysning som görs syns i 12 månader, och för varje gång det registreras en ny kreditupplysning på dig sänker Upplysningscentralen (UC) ditt kreditbetyg, och därmed sjunker din kreditvärdighet hos långivarna.

Vad är en kreditprövning?

En långivare behöver bra underlag för att kunna bedöma risken vid utlåning och beviljande av krediter. Enligt Konsumentkreditlagen måste banker och långivare göra en noggrann och omsorgsfull kreditprövning innan de beviljar lån. En kreditprövning består ofta av både uppgifter som du får fylla i själv och en kreditupplysning.  Det görs för att få en helhetsbild av din ekonomi och för att kunna göra en riskbedömning av dina ekonomiska förutsättningar. I kreditprövningen tar man både hänsyn till nuvarande ekonomiska läge och din historik.

Varför görs en kreditupplysning?

När du ska söka ett lån görs en kreditupplysning för att ge långivaren all information för att göra en korrekt riskbedömning av dig. Upplysningen registreras i 12 månader och innehåller information om dina lån och aktiva krediter, betalningsanmärkningar och skuldsaldon, tidigare kreditupplysningar samt personuppgifter som namn, address, inkomster de senaste två åren, fastighetsinnehav samt äktenskapsförord.

Betalningsanmärkning och skuldsaldo

Om du tidigare har hamnat i ekonomiska svårigheter som orsakat en betalningsanmärkning eller att du har skulder hos Kronofogden så kommer detta synas i tre år efter att skulden har betalats av. Om du funderar på att ta lån eller vill öka chanserna till bra ränta kan det vara en bra idé att avvakta tills eventuella betalningsanmärkningar försvinner. En betalningsanmärkning indikerar för långivaren att det är en högre risk att låna ut till dig och kan därför innebära att du erbjuds högre ränta eller nekas lån.

Varför är det negativt med flera kreditupplysningar?

Ett par kreditupplysningar spelar ofta ingen roll för din kreditvärdighet. Men om det i samband med att du söker lån görs flera kreditupplysningar på kort tid kan det däremot bli bekymmersamt. Varje kreditupplysning registreras på dig med ansökt lånebelopp för att banken/långivaren ska få tillgång till nödvändig information. Det dröjer sedan omkring 1,5 månad mellan det att låneansökan registrerats till dess att krediten uppdateras i din kreditupplysning. Under denna period vet långivaren inte hur många av dina låneerbjudanden du accepterat. Därför måste varje ny långivare räkna med att du har accepterat de lån som det har gjorts kreditupplysningar på, vilket i sin tur påverkar din betalningsförmåga. Har du många lån ökar risken i långivarens ögon och minskar ofta din ekonomiska förmåga att betala tillbaka de lånen du tagit. Det kommer i praktiken innebära att du får sämre ränta för varje ny långivare du ansöker hos, och slutligen kommer du nekas lån, även om du inte faktiskt har tagit något lån alls.
‍
Detta är särskilt tråkigt om du i övrigt har skött din ekonomi prickfritt och ett misstag som många råkat göra i sin ambition att ta bra ekonomiska beslut. Givetvis vill de flesta ha en så låg ränta som möjligt vilket resulterar i att det är lätt att tro att det är bra att jämföra bankernas räntor helt på egen hand. Konsekvenserna blir att varje bank tar varsin kreditupplysning vilket i sin tur försämrar din kreditvärdighet och så även chanserna till låg ränta.

Vad kan du göra för att undvika många kreditupplysningar?

Är du i ett behov att låna pengar är det bättre att du använder dig av en jämförelsetjänst för att jämföra räntor och ansöka om lån eftersom det endast görs en upplysning som sedan delas mellan alla anslutna kreditgivare och banker. Du kan fortfarande välja det bästa erbjudandet och räntan påverkas inte negativt av kreditupplysningen.

Så kan du kontrollera ditt kreditbetyg

Om du vill snabbt och smidigt vill veta vad ditt kreditbetyg är kan du använda appen Kreddy som samarbetar med UC. Den inhämtar ditt kreditbetyg från UC utan att det görs en kreditupplysning och uppdateras en gång i månaden. I appen kan du också se aktuella lån och krediter. Vill du veta exakt vad som står i en kreditupplysning? Då kan du istället beställa hem en kreditupplysning på dig själv från UC. Det får du göra gratis en gång per år, därefter kostar det 95 kr per tillfälle. Att ta en upplysning på sig själv är inget som påverkar ditt eget kreditbetyg eftersom inget registreras hos UC.

Vem får göra en kreditupplysning?

Det är inte bara kreditgivare som kan be om att få göra en kreditupplysning på dig. Potentiella arbetsgivare, företag som du tecknar abonnemang med och hyresvärdar är ytterligare exempel på aktörer som kan ha ett legitimt skäl att göra en kreditupplysning. Samtidigt är det bra att komma ihåg att vem som helst får inte begära ut denna information. Den aktör som är intresserad av att ta en kreditupplysning på dig måste enligt lag ha ett legitimt skäl, vilket begränsar vem som kan göra kreditupplysningar på dig. Du måste dessutom alltid godkänna en förfrågan om att kreditupplysning tas på dig innan den utförs. Ett legitimt skäl skulle exempelvis kunna vara om du gör en låneansökan hos en bank, ska hyra en lägenhet eller bli anställd i en position med ekonomiskt ansvar eller ska hantera en kassa.
‍
Skulle du få information om att ett kreditupplysningsföretag gjort en upplysning på dig utan anledningen ska du kolla upp det så fort som möjligt. Det är olagligt att lämna ut en kreditupplysning utan ett legitimt skäl. Kreditupplysningslagen är tydlig med att det är kreditupplysningsföretagen som är ansvariga för att det ska finnas en anledning till att göra en ekonomisk riskbedömning på kunden. Du bör i första hand kontakta kreditupplysningsföretaget och fråga varför de lämnat ut en upplysning på dig. Du kan även kontakta den aktör som ansökt om en kreditupplysning på dig och fråga varför detta är nödvändigt.